4 Wege, die private Krankenversicherung so zu reformieren, dass sie eine wachsende, alternde Bevölkerung versorgen kann

Seit 2015 ist der Anteil der jüngeren Menschen (20 bis 39 Jahre) mit einer privaten Krankenversicherung von 24 % auf 22 % gesunken.

Die Menschen in dieser Altersgruppe zahlen mehr Versicherungsprämien ein, als sie an Leistungen in Anspruch nehmen. Dieser Rückgang führt also dazu, dass die Preise für die 44 % der privat versicherten Australier in die Höhe getrieben werden.

Und neue Daten zum privaten Krankenversicherungsschutz zeigen, dass sich dieser Trend fortsetzt.

Unser neuester Grattan-Bericht skizziert einen Vier-Stufen-Plan, um diesen Trend zu stoppen und das private Krankenversicherungssystem zu reparieren. Der erste Schritt besteht darin, die Versicherer daran zu hindern, ihre Prämien zu erhöhen, wenn sie nicht nachweisen können, dass die Police ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bietet.

Was ist die "Todesspirale" der privaten Krankenversicherung?

Eine alternde Bevölkerung, die zunehmende Inanspruchnahme von Gesundheitsleistungen und steigende Gesundheitskosten treiben die Leistungen in die Höhe, die die Versicherer jedes Jahr auszahlen müssen.

Da die Auszahlungen zunehmen, erhöhen die Versicherer ihre Prämien, um diese Kosten wieder hereinzuholen.

Steigende Prämien machen die Krankenversicherung weniger erschwinglich und weniger attraktiv - insbesondere für jüngere und gesündere Menschen.

Da jüngere, gesündere Menschen ihre Versicherung aufgeben, verschlechtert sich der "Risikopool" der Versicherung; Menschen, die eine Versicherung haben, sind älter und nehmen ihre Leistungen eher und in größerem Umfang in Anspruch.

Dadurch steigen die Prämienkosten, jüngere Menschen scheiden aus, und die Todesspirale beginnt von neuem.

Was sagen die Daten aus?

Die Grafik zeigt die allgemeine Entwicklung der privaten Krankenversicherung in den letzten sechs Jahren.

In diesem Zeitraum ist die Zahl der privat Krankenversicherten über 65 - die wahrscheinlich ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen und mehr Leistungen erhalten, als sie an Beiträgen zahlen - drastisch gestiegen.

Gleichzeitig ist die Zahl in allen anderen Altersgruppen rückläufig, wenn auch mit einem leichten Anstieg im September-Quartal 2020, der möglicherweise damit zusammenhängt, dass den Menschen während der COVID-Krise ein Aufschub der Beitragszahlungen gewährt wurde.

Besonders deutlich ist das Bild bei den 20- bis 39-Jährigen. Die Versicherten dieser Gruppe machen den Pool der Versicherten insgesamt weniger risikoreich.

Bislang sind die politischen Maßnahmen gescheitert

Im Jahr 2017 kündigte die Bundesregierung mehrere Umschichtungen in der privaten Krankenversicherung an, um das Produkt erschwinglicher zu machen oder junge Menschen zum Abschluss einer Versicherung zu bewegen.

Dazu gehörten:

• vereinfachte Gold/Silber/Bronze/Basic-Kennzeichnung der Produkte
• erhöhung der Selbstbeteiligung von 500 A$ auf 750 $ für Alleinstehende und das Doppelte für Familien. Die Prämien sind niedriger für Personen, die höhere Selbstbeteiligungen akzeptieren, um die Prämien zu senken
• prämiennachlässe von 2 % für 29-Jährige bis 10 % für 18- bis 25-Jährige.

Diese Initiativen haben es jedoch nicht geschafft, junge Menschen in die private Krankenversicherung zu locken.

Was sind die Lösungen?

In unserem Bericht werden vier wesentliche Änderungen vorgeschlagen:

1. Die Prämienerhöhungen, die derzeit zu hoch und zu häufig sind, sollten angegangen werden.

In den letzten 20 Jahren sind die Prämien für die private Krankenversicherung schneller gestiegen als die Inflation, schneller als die gesundheitsspezifische Inflation und schneller als die Löhne. Wenn die Menschen ihren Versicherungsschutz beibehalten wollen, müssen sie immer mehr Geld ausgeben.

Versicherer, die ihren Kunden kein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bieten wollen oder können, sollten ihre Prämien nicht anheben dürfen.

Die Prämien für private Krankenversicherungen steigen schneller als die Inflation.Shutterstock

Ein neuer Plan für die private Krankenversicherung könnte die Anreize für die Versicherer verstärken, ihre Schadenquoten zu verbessern. Dies ist der Anteil der Beitragseinnahmen, der in Form von Leistungen an die Mitglieder zurückfließt.

Der Gesundheitsminister könnte auch von den Kassen verlangen, dass sie eine vorgeschlagene Erhöhung zusätzlich begründen, wenn der Anteil ihrer Prämien, der an die Mitglieder zurückfließt, schlechter ist als die durchschnittliche Schadenquote.

2. Senkung der Kosten für private Krankenhäuser.

Unnötig lange Verweildauern und Beispiele für minderwertige oder unzureichende Pflege sind in privaten Krankenhäusern häufiger anzutreffen als in öffentlichen Krankenhäusern. Dies treibt die Kosten für die Behandlung in privaten Krankenhäusern in die Höhe.

Ein neuer Plan für die private Gesundheitsindustrie sollte Anreize für private Krankenhäuser schaffen, effizienter zu werden. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, wäre, dass die Versicherer private Krankenhäuser auf ähnliche Weise bezahlen, wie der Staat öffentliche Krankenhäuser finanziert. Dies würde bedeuten, dass die Versicherer die privaten Krankenhäuser für die von ihnen behandelten Patienten bezahlen und nicht dafür, wie lange die Patienten im Krankenhaus bleiben oder welche anderen Leistungen die Krankenhäuser erbringen.

Durch die Verbesserung der Effizienz privater Krankenhäuser und die Verringerung von minderwertiger oder unzureichender Pflege könnten die Prämien um 5 % gesenkt werden.

3. Senkung der Out-of-Pocket-Kosten.

Die Out-of-Pocket-Kosten für Arztrechnungen gehen oft in die Hunderte, manchmal sogar in die Tausende von Dollar. In den Jahren 2019-20 betrugen die durchschnittlichen Auslagen für medizinische Leistungen 544 Dollar und die durchschnittlichen Auslagen für Krankenhausleistungen 411 Dollar.

Die Out-of-Pocket-Kosten sind eine Hauptursache für die Unzufriedenheit der Menschen mit der privaten Krankenversicherung, und die erstaunlich hohen Abrechnungen einer Minderheit von Ärzten sind eine Hauptursache für diese Kosten.

Umfassende, öffentliche Informationen über Honorare und Kosten würden helfen. Aber selbst das wird den Umfang und die Häufigkeit der Out-of-Pocket-Kosten kaum verringern, da die Patienten im Umgang mit den Ärzten ein inhärentes Machtungleichgewicht haben.

Ein neuer Plan für die private Krankenversicherung sollte die strukturellen Reformen beinhalten, die erforderlich sind, um die unvorhergesehenen Zahlungen aus eigener Tasche zu reduzieren. Dies kann durch einen Druck auf die Arztrechnungen oder durch mehr Vereinbarungen zwischen Ärzten und Versicherern zur Überbrückung der Lücke erreicht werden.

Patienten sehen sich im Umgang mit Ärzten einem Machtungleichgewicht gegenüber.Shutterstock

4. Senkung der Preise, die Privatversicherungen für medizinische Geräte zahlen.

Zu den chirurgisch implantierten medizinischen Geräten gehören Hüft- und Kniegelenksprothesen, Herzstents und Herzschrittmacher. Derzeit berechnen die Hersteller und Importeure medizinischer Geräte sowie die privaten Krankenhäuser dafür mehr als doppelt so viel wie die öffentlichen Krankenhäuser - eine nette Dreingabe, für deren Beibehaltung sie sich bei Gesundheitsminister Greg Hunt eingesetzt haben.

Der diesjährige Haushalt hat gezeigt, dass der Minister von seinem Plan abgewichen ist, die Kosten für die Krankenversicherungsprämien zu senken, indem er die Abzocke mit medizinischen Geräten unterbindet. Der Haushalt kündigte einen weiteren Untersuchungs- und Analyseprozess an, anstatt harte Entscheidungen zur Beendigung der überhöhten Abgaben zu treffen, die eine Senkung der privaten Krankenversicherungsprämien ermöglichen würden.

Stephen Duckett, Direktor, Gesundheitsprogramm, Grattan-Institut und Anika Stobart, Mitarbeiterin, Grattan-Institut

Dieser Artikel wurde von The Conversation unter einer Creative-Commons-Lizenz neu veröffentlicht. Lesen Sie den Originalartikel.